МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ ТА НАУКИ УКРАЇНИ

ХМЕЛЬНИЦЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ УНІВЕРСИТЕТ

ФАКУЛЬТЕТ ДИСТАНЦІЙНОГО НАВЧАННЯ, ПIСЛЯДИПЛОМНОЇ ОСВIТИ ТА ДОВУЗIВСЬКОЇ ПIДГОТОВКИ

Контрольна робота

з предмету "Договірне право"

2013

Питання

1. Страхування Відповідальності

2. Порядок укладання та форма договору банківського вкладу

3. Практичне завдання

1. Страхування відповідальності

а) Сутність та характерні особливості страхування відповідальності.

б) Страхування професійної відповідальності.

а) Сутність та характерні особливості страхування відповідальності.

Страхування відповідальності в Україні представляє собою самостійну галузь страхування.

Страхування відповідальності є формою захисту від ризиків, що загрожують третій особі (її здоров'ю чи майну). Зазначена галузь страхування поєднує в собі риси як майнового страхування, коли шкода завдається майну, так і особистого страхування, коли шкода завдана життю, здоров'ю громадян.

Згідно чинного законодавства страхування відповідальності - це страхування майнових інтересів, які не суперечать законодавству України і пов'язані з компенсацією страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі.

Об'єктом страхування відповідальності виступає відповідальність перед третіми особами, майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням страхувальником:

Ш заподіяної їм шкоди особі або її майну;

Ш шкоди, заподіяної юридичній особі.

Під майновим інтересом необхідно розуміти збиток, який поніс би страхувальник, якби його відповідальність не була застрахована.

Мета страхування відповідальності - страховий захист економічних інтересів страхувальників, здатних заподіяти шкоду третім особам.

Предметом страхування відповідальності є:

Ш ризики особистого страхування (життя здоров'я, працездатність);

Ш ризики майнового страхування (знищення, пошкодження).

До специфічних ознак страхування відповідальності відносять:

Ш суб'єктами страхових відносин є три сторони: страховик, страхувальник, третя сторона - застрахований, кому буде виплачуватись страхове відшкодування - наперед не визначений;

Ш невизначена вартість об'єкта страхування;

Ш забезпечує відшкодування збитку третій особі і одночасно виступає у якості охорони майнових інтересів самого страхувальника;

Ш страхова сума встановлюється в договорі як ліміт (межа) відповідальності страхувальника, яка може виникнути при заподіянні страхувальником шкоди. Для обов'язкової форми - встановлюється урядом і може змінюватись не пізніше, ніж за два місяці до початку нового календарного року за поданням Уповноваженого органу.

Страхування відповідальності класифікується:

Ш за формою здійснення: добровільне, обов'язкове;

Ш за видами застрахованого суб'єкта страхових відносин: юридичні особи; фізичні особи;

Ш за об'єктом страхування: страхування заборгованості; страхування на випадок відшкодування шкоди;

Ш за видами договорів: звичайні, додаткові.

В свою чергу, кожний з видів страхування відповідальності поділяється на підвиди. Наприклад, у відповідальності заборгованості найчастіше виділяють: страхування кредитів, депозитів тощо, а в страхуванні відповідальності на випадок заподіяної шкоди - страхування професійної відповідальності (лікарів, адвокатів, архітекторів, нотаріусів та інших осіб, які займаються приватною практикою), відповідальності власників транспортних засобів, відповідальності перевізника, цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки тощо. Зазначені підвиди підлягають ще детальнішому поділу, в залежності від об'єктів страхування та роду небезпек.

Отже, страхування відповідальності поєднує в собі риси майнового та особистого страхування. Через страхування відповідальності відшкодовуються майнова шкода, спричинена третім особам, які наперед не відомі. Сам страхувальник при цьому не звільняється від адміністративної та кримінальної відповідальності. Страхування відповідальності здійснюється як у добровільній так і в обов'язковій формі.

б) Страхування професійної відповідальності.

Під професійною відповідальністю розуміють наслідки невиконання, недбалого або неякісного виконання професійних обов'язків, котрі виникають при виконанні робіт і наданні послуг.

Метою цього страхування є:

1) надання страхового захисту першим особам - страхувальникам (особам або колективам певних професій) при поданні проти них претензій про порушення юридичних норм, внаслідок чого у третіх осіб виникли матеріальні збитки;

2) відшкодування третім особам (споживачам продукції або послуг) збитків, заподіяних першими особами - страхувальниками при здійсненні професійної діяльності.

Страховими ризиками тут є:

1) збитки, завдані здоров'ю;

2) майнові ризики, які переважно носять характер виконання робіт, надання послуг, продажу товарів не тієї якості або не тих характеристик, які передбачені договором або які потрібні замовнику. Саме тому страхування професійної відповідальності наближене до страхування відповідальності виробника за якість продукції, робіт чи послуг.

Перелік професій, чия відповідальність може страхуватись, за останні роки значно розширився. Це страхування поширюється на відповідальність лікарів, адвокатів, проектантів, будівельників, аудиторів.

В Законі України "Про страхування" (редакція 2001 року) відсутні прямі посилання щодо віднесення тих чи інших видів страхувань до страхування професійно відповідальності. До переліку обов'язкових видів страхувань професійної відповідальності можна віднести страхування відповідальності нотаріусів.

До добровільних видів страхування відносять страхування відповідальності:

Ш юристів, юридичних консультантів і адвокатів;

Ш аудиторів;

Ш лікарів та медичного персоналу;

Ш ліквідаторів підприємств;

Ш представників будівельних професій (проектантів, будівельних інженерів, консультантів);

Ш ріелтерів.

Страхування професійної відповідальності є одним з найменш розвинених видів страхувань в Україні. Причинами цього є відсутність традицій і низький рівень розвитку загального законодавства, яке б встановлювало обов'язкові норми з цього приводу. Свідченням цього є затримка в запровадженні двох обов'язкових видів страхування професійної відповідальності, передбачених Законом України "Про страхування" (редакція 2001 року) - відповідальності тимчасового адміністратора та ліквідатора фінансової установи, і відповідальності осіб, діяльність яких може заподіяти збитки третім особам. Перелік професій для останнього виду страхування повинен встановити Кабінет Міністрів України, але правила з цих двох видів страхувань не розроблені.

Згідно із Законом України "Про нотаріат", прийнятим у 1993 році, передбачено, що приватні нотаріуси повинні укладати зі страховими компаніями договір службового страхування або внести на спеціальний рахунок в банківську установу страхову заставу. Страхова сума встановлюється у розмірі стократної мінімальної заробітної плати.

Аналізуючи продукти професійної відповідальності на страховому ринку України найбільш ґрунтовними є комплексні правила страхування цивільно-правової відповідальності НАСК "Оранта", котрі передбачають страхові програми зі страхування професійної відповідальності юридичних осіб. Згідно з ними юридичні особи можуть страхувати професійну відповідальність, пов'язану з якістю та кінцевим результатом виконаних робіт або наданих послуг. Страхуванню підлягають збитки, зумовлені необережністю, недоглядом або ненавмисними упущеннями застрахованої особи. У цьому страхуванні можливе застосування трьох ризиків: смерть або ушкодження здоров'я третьої особи, пошкодження або знищення майна третьої особи, заподіяння шкоди навколишньому середовищу.

Страховим випадком визначається той, який набрав законної сили. На підставі рішень суду страхова сума встановлюється за домовленістю між страховиком та страхувальником і може складатись з окремих агрегатних лімітів для окремого виду відповідальності, на кожен окремий страховий випадок або на кожну третю особу, якій нанесено збиток. Базові страхові тарифи залежать від виду застрахованої професійної діяльності, характеру ризиків та лімітів зобов'язань страховика і знаходяться в межах від 0,1 до 8 відсотків страхової суми. До них можуть застосовуватись корегуючи коефіцієнти величиною від 0,3 до 4. Про страховий випадок страхувальник повинен повідомити страховика протягом двох днів, а письмову заяву необхідно подати не пізніше третього дня після випадку. Підставою для виплати страхового відшкодування є рішення суду. Збиток визначається на його підставі та на підставі документів, що підтверджують збитки третіх осіб. Величина відшкодування визначається на підставі страхової суми та сублімітів зобов'язань страховика, а також з врахуванням франшизи і сплачених за договорами платежів.

Крім страхування професійної відповідальності нотаріусів на страховому ринку здійснюється ще страхування відповідальності юридичних і фізичних осіб, котрі займаються юридичною, нотаріальною, аудиторською, медичною, митною, оціночною діяльністю, а також будівництвом, операціями з нерухомістю та іншими видами діяльності.

Страховими ризиками є два основні ризики, властиві страхуванню відповідальності:

1) збитки життю і здоров'ю третьої особи;

2) майнові збитки, нанесені третій особі внаслідок виконання страхувальником робіт, надання послуг з явними або прихованими недоліками або котрі є наслідком помилкових дій або бездіяльності страхувальника.

Під третіми особами розуміються замовники робіт або послуг, споживачі робіт або послуг (особи, які безпосередньо використовують результат виконаних робіт або послуг), а також особи, життю, здоров'ю і майну яких був завданий збиток внаслідок виконання страхувальником робіт або надання послуг.

Предметом страхування є професійна відповідальність страхувальника, яка повинна трактуватись як відповідальність, передбачена діючим законодавством або договірними умовами за діяльність, яка здійснюється на підставі спеціальних дозволів (ліцензій, сертифікатів), вимагає спеціальних знань, кваліфікації та досвіду працівників, а також відповідальність за наслідки цієї діяльності.

Для кожної групи професіоналів, чия відповідальність страхується, встановлюється перелік помилкових дій або дається їх трактування. Наприклад, до помилкових дій лікарів і медичного персоналу відносяться помилки при встановленні діагнозу, при лікуванні хворого, при призначенні лікарів, при здійсненні хірургічних операцій, при виконанні маніпуляцій і процедур, при здійсненні догляду за хворим, при занесенні в його організм інфекцій. Для спеціалістів у галузі будівництва помилки можуть виникнути при складанні планів, специфікацій, проектних, пошукових роботах, при розрахунках міцності конструкцій, обґрунтуванні економічної ефективності будівництва, в ході виготовлення будівельних матеріалів та їх використання, при виконанні будівельних робіт.

Українська практика страхування поки що не виробила єдиного підходу до встановлення страхових сум при страхуванні професійної відповідальності. Переважно для цього використовується сума претензій щодо відшкодування збитків третім особам за попередній період, як правило, рік, у страхувальника або у спорідненого чи однотипного професіонала.