В зарубіжній практиці страхування професійної відповідальності найбільш ризиковою вважається професія лікарів, особливо хірургів і анестезіологів. На другому місці ідуть будівельні професії, потім юристи і аудитори.

Базові страхові тарифи зі страхування професійної відповідальності коливається в межах від 0,2 до -5 % страхової суми.

Визначення збитків при страхуванні професійної відповідальності є одним із найбільш складних і довготривалих. На практиці застосовується два способи: позасудовий і судовий. Якщо страхувальник і потерпіла особа не мають суперечностей щодо причини і величини збитків, то за згодою страховика страхувальник може самостійно відшкодувати збитки, а страховик компенсовує їх страхувальнику. Коли ж страхувальник та потерпіла особа не можуть дійти згоди щодо величини відшкодування і потерпіла особа звертається в суд, то виплата відшкодування здійснюється на підставі рішення суду.

2. Порядок укладання та форма договору банківського вкладу

Надзвичайно важливим елементом відносин у банківській практиці є закріплення договору банківського вкладу (депозиту), публічним договором в якому вкладником є фізична особа. Що ж таке банківський вклад?

Вклад (депозит) - це кошти в готівковій або у безготівковій формі, у валюті України або в іноземній валюті, які розміщені клієнтами банку на їх іменних рахунках на договірних засадах на певний строк зберігання або без зазначення такого строку і підлягають виплаті вкладнику відповідно до умов договору.

У договорі банківського вкладу (депозиту) однією стороною є виключно банківська установа, а другою стороною (вкладником) - може бути як фізична, так і юридична особа.

Отже, за договором банківського вкладу (депозиту) банк, який прийняв від вкладника або для вкладника грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму, а також проценти на цю суму або дохід в іншій формі на умовах та в порядку, встановлених договором.

Укладення договору банківського вкладу:

· у письмовій формі (вважається додержаною, якщо внесення грошової суми підтверджено договором банківського вкладу з видачею ощадної книжки або сертифіката чи іншого документа, що відповідає вимогам, встановленим законом, іншими нормативно-правовими актами у сфері банківської діяльності (банківськими правилами) та звичаями ділового обороту;

· договір вважається укладеним з моменту прийняття банком від вкладника або третьої особи на користь вкладника грошової суми (вкладу). Грошові кошти, що передаються Вами у готівковій формі, приймаються в касі банку та обліковуються на іменному вкладному (депозитному) рахунку. Передання грошових коштів у безготівковій формі відбувається шляхом їх переказу з Вашого поточного рахунка на вкладний (депозитний). Зазначення сторонами виду вкладу є одною з істотних умов договору банківського вкладу.

У разі недодержання письмової форми договору банківського вкладу цей договір буде вважатися нікчемним.

Що потрібно мати громадянину при собі, щоб укласти договір банківського вкладу:

паспорт чи документ, який його замінює (наприклад, водійські права);

ідентифікаційний код.

Якщо договір укладає особа, якій не виповнилося 16 років, вона подає:

свідоцтво про народження;

довідку із зразком свого підпису, видану навчальним закладом, де він навчається, або картку із зразком підпису. Крім того договір може бути укладено в присутності одного з батьків, який повинен пред'явити свій паспорт та свідоцтво про народження неповнолітньої дитини.

Коли повертається вклад:

на першу вимогу (на практиці, як правило, застосовується термін "вклад (депозит) до запитання"), тобто коли Ви забажаєте;

зі спливом встановленого договором строку (строковий вклад);

на інших умовах повернення (наприклад, за домовленістю сторін може передбачатися, що вклад повертається з настанням певних обставин).

Незважаючи на вид вкладу, банк зобов'язаний видати Вам суму вкладу у повному обсязі на першу вимогу.

Якщо вклад повертається на Вашу вимогу до спливу строку або до настання інших обставин, визначених договором, проценти за цим вкладом виплачуються у розмірі процентів за вкладами на вимогу, якщо договором не встановлений більш високий процент.

Вкладник, бажаючи відкрити депозитний рахунок у банку, як правило, переслідує дві цілі: по-перше, зберегти свої заощадження, по-друге, по можливості примножити їх.

За договором банківського вкладу банк не бере на себе зобов'язання зберігати гроші у схоронності, тобто не допустити зменшення їх кількості, втрати властивостей, псування, заміни купюр тощо, а вкладник не зобов'язаний сплачувати банку винагороду. Отримуючи від вкладника певну суму грошей, банк не зобов'язаний тримати її напоготові для оплати зобов'язань вкладника, як, наприклад у договорі банківського рахунка. Коштами вкладу банк володіє, користується і розпоряджається на власний розсуд.

За договором банківського вкладу, банк бере на себе обов'язок повернути вкладнику ту ж саму суму, а не ті самі грошові знаки.

Увага! Банк не має права відмовитися укласти з Вами договір банківського вкладу за наявності у нього можливостей надання фінансових послуг:

наявності банківської ліцензії;

технічного оснащення для прийняття вкладів;

економічних нормативів, що встановлюються НБУ відповідно до вимог чинного законодавства;

відсутності інших причин, що позбавляють банк прийняти вклад.

Банк не має права надавати перевагу одному вкладнику перед іншим щодо укладення договору банківського вкладу. Банк має право змінювати свої процентні ставки в залежності від строку дії договору, суму вкладів, видів вкладів, умов повернення вкладу та інших умов.

Важливо! У разі необґрунтованої відмови банку від прийняття вкладу громадянин має право звернутись до суду з позовом про відшкодування збитків, завданих такою відмовою.

Істотною умовою договору банківського вкладу є визначення імені громадянина, яка робить вклад або на користь якої зроблений вклад. Ім'я фізичної особи, яка є громадянином України, складається із прізвища, власного імені та по батькові, якщо інше не випливає із закону або звичаю національної меншини, до якої вона належить.

Будь-який громадянин або юридична особа може внести грошові кошти на рахунок, який відкритий Вами відповідно до договору банківського вкладу. При цьому вважається, що Ви погодились на одержання грошових коштів від іншої особи, надавши їй необхідні дані про рахунок за вкладом. Але Ви можете передбачити у договорі умову про заборону банком зараховувати кошти на Ваш рахунок від інших осіб.

Якщо третя особа надасть всі необхідні відомості про Ваш рахунок і тим самим підтвердить факт Вашої згоди на одержання коштів від третьої особи, банк зобов'язаний прийняти грошові кошти та зарахувати їх на Ваш рахунок. Розпорядження грошовими коштами, що внесені на рахунок відповідно до договору банківського вкладу, може здійснюватись лише Вами особисто.

Кошти, зараховані на Ваш рахунок підлягають поверненню внаслідок помилки банку чи особи, яка вносить грошові кошти на рахунок.

3. Практичне завдання

страхування відповідальність договір вклад

Громадянин К. застрахував життя та здоров'я сина Віктора. 21 січня 2004 року внаслідок дорожньо-транспортної пригоди Віктор загинув, К. отримав значні тілесні ушкодження. По факту ДТП була порушена кримінальна справа, вироком суду у скоєнні ДТП встановлена вина К. Страховик відмовив у виплаті страхового відшкодування, оскільки смерть Віктора сталася з вини К - батька. Дайте правовий аналіз ситуації.

У разі настання смерті страхувальника вигодонабувач або спадкоємець має подати до страхової компанії копію свідоцтва про смерть страхувальника, документи, що підтверджують факт настання страхового випадку, в т.ч. довідку з ДАІ, так як страховий випадок відбувся внаслідок дорожньо-транспортної пригоди, посвідчення своєї особи або свідоцтво про спадщину. Виплата страхової суми здійснюється на основі заяви страхувальника (вигодонабувача, спадкоємця) і страхового акта у строки, визначені згідно з укладеним договором страхування, готівкою, поштовим переказом, чеком на одержання суми в банку, перерахуванням у вклад на ім'я одержувача. Але страхова компанія не виплачує страхову суму у випадку коли смерть застрахованої особи є наслідком умисного злочину вигодонабувачем чи спадкоємцем, що встановлено слідчим органом або визнано у судовому порядку.

В даному випадку, батько К., що визнаний судом винним у скоєнні ДТП, має право звернутись до суду для встановлення факту умисності дій у скоєнні даного ДТП. У разі встановлення судом дій батька такими що є не навмисними і смерть страхувальника стала наслідком нещасного випадку, страхова компанія зобов'язана виплатити страхове відшкодування вигодонабувачу або спадкоємцеві у розмірі 100% страхової суми. Батько К. може бути як вигодонабувачем - особа, визначена страхувальником для отримання належних сум страхових виплат тоді, коли страхувальник (застрахований) не буде здатний скористатися ними самостійно, так і спадкоємцем, згідно до умов, укладеного батьком, договору страхування.

Список використаної літератури

Конституція України.

Цивільний кодекс України від 16.01.03р. № 435-ГУ.

Закон України "Про банки і банківську діяльність" від 07.12.2000р. № 2121-ІІІ.

Закон України "Про захист прав споживачів" від 01.12.2005р. № 3161-ІУ.

Закон України "Про Національний банк України" від 20.05.19-99р. № 679-ХІУ.

Качан О.О. Банківське право: Навч. посіб.- К.: Юрінком Інтер 2000р.

Банківське право: українське та європейське. / За ред. П.Д. Біленчука. Навчальний посібник. - К.: Атіка, 1999р.

Цивільне право України: Підручник: У 2 кн. / За ред. О.В. Дзери, Н.С. Кузнєцової. - К.: Юрінком Інтер 2002р.

Банківське право України: Навч. посібник. / За заг. ред. А.О. Селіванова - К.: Видавничий Дім "Ін Юре" 2000р.

Страхове право України. За ред. Біленчука П.Д. К. 1999.

Закон України "Про страхування" в редакції від 04.10.2001р. (з наступними змінами та доповненнями).