Отже, обсяг дієздатності фізичної особи впливає на можливість особи бути страхувальником за договорами страхування. Адже ні фізичні особи, які мають часткову дієздатність, ні фізичні особи, які визнані недієздатними, не мають необхідного обсягу цивільної дієздатності для того, щоб самостійно здійснювати свої права та обов'язки за договором страхування, окрім випадків набуття неповнолітньою особою, у встановленому законом порядку, повного обсягу цивільної дієздатності.

Крім страховика та страхувальника, у страховому правовідношенні можуть брати участь також інші особи: вигодонабувачі, застраховані особи, товариства взаємного страхування; страхові посередники; уповноважений орган у справах нагляду за страховою діяльністю; об'єднання страховиків.

Відповідно до ч. 1 ст. 985 ЦК України страхувальник має право укласти зі страховиком договір на користь третьої особи, якій страховик зобов'язаний здійснити страхову виплату у разі досягнення нею певного віку або настання іншого страхового випадку. Страхувальник має право під час укладення договору страхування призначити фізичну або юридичну особу для одержання страхової виплати (вигодонабувача), а також замінювати її до настання страхового випадку, якщо інше не встановлено договором страхування (ч. 2 ст. 985 ЦК України).

Отже, статтею 985 ЦК України передбачено можливість укладення договору страхування в інтересах третіх осіб у розумінні ст. 636 ЦК України, тобто осіб, які хоч і не є стороною в договорі, але набувають права вимагати виконання зобов'язання на свою користь.

Стаття 3 Закону України «Про страхування» у страховому зобов'язанні виділяє два види третіх осіб: застраховані особи, тобто фізичні особи, у житті яких можуть трапитися події, у зв'язку із чим виникає обов'язок страховика здійснити страхові виплати, і введення яких до кола суб'єктів відносин страхування допускається лише за їх згодою, та вигодонабувачі.

Застрахована особа це фізична особа, з нематеріальними благами (життям, здоров'ям) якої пов'язаний майновий інтерес страхувальника. Введення застрахованої особи до кола суб'єктів відносин страхування допускається тільки за її згодою. Застраховані особи можуть набувати прав і обов'язків страхувальника згідно з договором страхування. За загальним правилом, страхувальник вправі замінювати застрахованих осіб протягом дії договору страхування. Однак така заміна пов'язана зі зміною договору страхування, торкаючись інтересів страховика (наприклад, із врахуванням стану здоров'я або віку нового застрахованого збільшується вірогідність настання страхового випадку), тому для здійснення заміни страхувальник має отримати згоду страховика, якщо інше не випливає із договору страхування.

За зобов'язаннями, що виникли внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю фізичних осіб або їх майну, а також майну юридичних осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути покладена. Тобто у договорі страхування відповідальності застрахованою особою може бути як сам страхувальник, так і інша особа, на яку така відповідальність може бути покладена.

Учасником страхового правовідношення може бути вигодонабувач. Правовий статус вигодонабувача вирізняє належне йому право вимагати від страховика виконання покладених на нього обов'язків, зокрема здійснити страхову виплату. Водночас страхувальник, який уклав договір страхування на користь вигодонабувача, не звільняється від виконання своїх обов'язків за цим договором.

У відносинах особистого страхування вигодонабувачами є особи, призначені страхувальником за згодою застрахованої особи для отримання страхових виплат. У майновому страхуванні вигодонабувачами визнаються особи, призначені страхувальником для отримання страхового відшкодування, які можуть зазнати збитків у результаті настання страхового випадку. Страхувальники у цих видах страхування вправі здійснювати заміну вигодонабувачів за власною волею, але тільки до настання страхового випадку (ч. 4 ст. 3 Закону України «Про страхування»).

У договорі страхування цивільної відповідальності участь вигодонабувача становить необхідну умову існування самих страхових правовідносин. Такий договір може бути укладений лише на користь вигодонабувача. Однак особливістю страхування цивільної відповідальності, на відміну від майнового та особистого страхування, є неможливість чіткого визначення у договорі особи, на чию користь буде здійснюватись страхове відшкодування. У такому разі статусу вигодонабувача набуватимуть ті особи, яким страхувальник або особа, відповідальність якої застрахована, завдасть шкоди [10, с. 194].

Таким чином, у разі страхування відповідальності виникає особлива конструкція договору на користь третьої особи договір на користь особи, яка невідома в момент укладання договору страхування, оскільки не може бути відомо заздалегідь, кому саме буде заподіяно шкоду страхувальником або особою, відповідальність якої застрахована.

На відміну від страхувальника як сторони договору страхування, вигодонабувачем може бути не тільки повністю дієздатна особа, а й неповнолітня, а також малолітня особа.

Окрім страховиків, суб'єктами страхових правовідносин є товариства взаємного страхування (ст. 14 Закону України «Про страхування»), які не мають на меті одержання прибутку, тому не є суб'єктами підприємницької діяльності. Товариство взаємного страхування є юридичною особою-страховиком, створеною для страхування ризиків своїх членів [11, с. 179]. Найчастіше товариства взаємного страхування беруть участь у правовідносинах страхування цивільної відповідальності власників морських транспортних засобів.

Для координації своєї діяльності, захисту інтересів своїх членів та здійснення спільних програм, якщо їх утворення не суперечить законодавству України, страховики можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання із правами юридичної особи, які не є страховиками і не можуть займатися страховою діяльністю (ст. 13 Закону України «Про страхування»).

Особливістю правовідносин страхування цивільної відповідальності власників наземних транспортних засобів є обов'язковість участі страховика для здійснення ним цього виду страхової діяльності у Моторному (транспортному) страховому бюро України (МТСБУ). Актами цивільного законодавства передбачено можливість створення таких об'єднань страховиками, які здійснюють інші види страхування. Так, страховики, яким дозволено займатися страхуванням авіаційних та морських ризиків, можуть створити, відповідно, Авіаційне страхове бюро (ч. ч. 2, 3 ст. 103 Повітряного кодексу України) та Морське страхове бюро (ч. ч. 3, 4 ст. 242 Кодексу торговельного мореплавства).

Ще одним суб'єктом правовідносин страхування є страховий посередник, правовий статус якого визначається ст. 15 Закону України «Про страхування» та Положенням «Про порядок провадження діяльності страховими посередниками» [12]. Страховим посередником є суб'єкт підприємницької діяльності на ринку страхових послуг, через якого такі послуги надаються. Реалізація посередницької діяльності можлива завдяки двом видам суб'єктів: страховим агентам та страховим брокерам.

Страховими агентами є фізичні або юридичні особи як суб'єкти підприємницької діяльності, уповноважені діяти від імені та на підставі доручення одного чи більше страховиків, щодо рекламування, консультування, пропонування страхувальникам страхових послуг та надання послуг, пов'язаних з укладенням та виконанням договорів страхування, зокрема оформлення всіх необхідних документів для своєчасної виплати страхових сум чи страхового відшкодування, а також здійснення цих виплат.

Страхові брокери це юридичні або фізичні особи, які зареєстровані у встановленому порядку як суб'єкти підприємницької діяльності та здійснюють за винагороду посередницьку діяльність у страхуванні від свого імені на підставі брокерського договору з особою, яка має потребу у страхуванні як страхувальник.

Висновки

Отже, страхові правовідносини характеризуються особливим суб'єктним складом. Враховуючи положення чинного законодавства України, можна виділити такі види суб'єктів досліджуваних правовідносин: страховики, страхувальники, застраховані особи, вигодонабувачі, товариства взаємного страхування, страхові посередники, уповноважений орган у справах нагляду за страховою діяльністю, об'єднання страховиків. Особливості кожної договірної конструкції у сфері страхування зумовлюють і її суб'єктний склад.

Як і будь-який цивільно-правовий договір, договір страхування має враховувати інтереси обох контрагентів страховика і страхувальника. У межах будь-якого договору страхування інтерес кожної сторони може бути задоволений лише шляхом задоволення інтересу іншої сторони, а це, зокрема, породжує загальний інтерес сторін до укладення договору і його належного виконання. Загалом для цивільного обороту договір страхування виконує регулятивну функцію в цій сфері, оскільки організовує та упорядковує процес надання страхової послуги, що приводить у результаті до вдосконалення страхових відносин.

Література

1. Цивільний кодекс України від 16 січня 2003 року. К. : Істина, 2003. 368 с.

2. Погрібний С.О. Механізм та принципи регулювання договірних відносин у цивільному праві України : автореф. дис. ... докт. юрид. наук / С.О. Погрібний. К., 2009. 35 с.

3. Про страхування : Закон України від 7 березня 1996 р. // Відомості Верховної Ради України. 1996. № 18. Ст. 78.

4. Зозуляк О.І. Договір як правова форма реалізації цивільної правосуб'єктності юридичних осіб : дис. ... канд. юрид. наук / О.І. Зозуляк ; НДІ приватного права і підприємництва НАПрН України. К., 2010. С. 11.

5. Кравчук В. Про правоздатність юридичних осіб: окремі питання / В. Кравчук // Право України. 1999. № 11. С. 19.

6. Мілаш В.С. До питання про правосуб'єктність сторін господарсько-договірних зобов'язань / В.С. Мілаш // Вісник господарського судочинства. 2004. № 3. С. 260-261.

7. Цивільне право України : [підручник] : у 2 т. / [В.І. Борисова (кер. авт. кол.), Л.М. Баранова, І.В. Жилінкова та ін.] ; за заг. ред. В.І. Борисової, І.В. Спасибо-Фатєєвої, В.Л. Яроцького. К. : Юрінком Інтер, 2007. Т. 2. 2007. 552 с.

8. Никифорак В.М. Договір страхування відповідальності : автореф. дис. . канд. юрид. наук / В.М. никифорак. К., 2002. 19 с.

9. Ліцензійні умови провадження страхової діяльності, затверджені розпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг від 28 серпня 2003 р. [Електронний ресурс]. Режим доступу : www.rada.gov.ua.

10. Цивільне право України: Академічний курс : [підручник] : у 2 т. / за заг. ред. Я.М. Шевченко. К. : Ін Юре, 2006. Т. 2 : Особлива частина. 2006. 520 с.

11. Страховое право : [учебник] / под. ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, А.П. Архипова. М. : ЮНИТИ ДАНА : Закон и право, 2008. 335 с.

Про затвердження положення про порядок провадження діяльності страховими посередниками : Постанова Кабінету Міністрів України від 18 грудня 1996 р. Електронний ресурс]. Режим доступу : http://zakon4.rada. gov.ua /laws/ show/1523-96-%D0%BF.